Vad är effektiv ränta?
Den effektiva räntan är summan av alla kostnader för ett lån beräknat över ett år, inklusive avgifter som uppläggningsavgifter och aviavgifter. Den effektiva räntan anges som procentsats av kreditbeloppet. Nedan listar vi allt du behöver veta om effektiv ränta.
Långivare måste informera om effektiv ränta
Den effektiva räntan måste enligt lag synas i marknadsföringen. Lagen avser marknadsföring av alla låneformer och krediter utom bostadskrediter. Informationen om effektiv ränta ska synas klart och tydligt och får t.ex. inte vara i ett mindre textformat än andra räntesatser.
Ska göra det tydligare för kunderna
Tanken med lagen är att konsumenterna ska förstå hur mycket ett lån faktiskt kostar och inte bli vilseledda av den nominella, “vanliga”, räntan. Ett visst lån kan se ut att vara billigt, då räntan kan vara förhållandevis låg, men räknar man in diverse avgifter kan lånet visa sig vara avsevärt dyrare, därför är det viktigt att ha koll på lånets effektiva ränta.
Långivaren behöver också ha med ett exempel på vad lånet kan kosta totalt sett. Exemplet ska representera ett lån som är vanligt förekommande.
Nedanstående exempel avser hur en informationstext kan se ut för ett lån på 90 000 kr:
Räkneexempel på 90 000 kr
Individuell ränta är för närvarande 3,95−12,95 %. Inga avgifter när du ansöker online.
Vid ett lån på 90 000 kr som återbetalas på 8 år med räntan 7,27 % (inkl. aviseringsavgift 0 kr vid autogiro och uppläggningsavgift 0 kr om du ansöker om lån via www.santanderconsumer.se) blir den effektiva räntan 7,52 %. Du betalar 1 239 kr/månad och antalet avbetalningar är 96, dvs. ett totalbelopp på 118 960 kr. Räntan är rörlig och kan variera från 3,95 % till 12,95 %. Den effektiva räntan kan variera från 4,02 % till 13,75 %. (sept. 2020)
Notera att den lägsta effektiva räntan (4,02 %) som går att få är något högre än den lägsta nominella räntan (3,95 %).
Vad ingår i den effektiva räntan?
Förutom nominell ränta, som du får göra avdrag på i din deklaration, ingår alla andra kostnader för lånet i den effektiva räntan. De två vanligaste är:
- Aviavgift eller fakturaavgift – tas vanligen ut per månad.
- Uppläggningsavgift – engångsavgift som tas ut i samband med att lånet tecknas.
Påminnelseavgifter och avgifter för inkasso ingår inte i den effektiva räntan, då dessa avgifter inte hade uppstått om kunden betalat i tid.
Vad innebär effektiv ränta på kreditkort?
Den effektiva räntan på ett kreditkort är den samlade kostnaden för alla avgifter kopplat till kreditkortet. Detta kan vara avgifter som kortavgift, delbetalningsavgift, uppläggningsavgift och fakturaavgift.
Om du står i begrepp att skaffa ett kreditkort bör du därför jämföra den effektiva räntan för olika kort, och inte bara räntan i sig. Då får du en större helhetsbild av vad kortet kommer kosta dig, och vilket val av kreditkort som gynnar dig bäst ekonomiskt.
Jämför effektiv ränta
Om du lånar pengar vill du naturligtvis betala så låg ränta som möjligt. När du ställer olika erbjudanden mot varandra är det därför viktigt att jämföra den effektiva räntan.
Du kan dock inte alltid veta exakt vilken ränta du får på förhand, eftersom räntor ofta är individuella och beräknas först efter att långivaren tagit en kreditupplysning. Det du kan tänka på innan ansökan är att välja ett lån utan dolda avgifter. Uppläggningsavgiften är ett exempel på en så kallad dold avgift som kan göra lånet onödigt dyrt.
